close
Finante personale

De câți bani ai nevoie pentru a trăi exclusiv din dobânda de la bancă?

bani pentru a trai din dobanda

Recent, unul dintre participanții la Românii au Talent a dat un răspuns amuzant la clasica întrebare a juriului: “Ce ai face dacă ai câștiga premiul de 120,000 de Euro?” Ce a răspuns concurentul? “Mi-aș cumpăra un apartament, iar pe restul i-aș băga la bancă să trăiesc din dobândă”.

Ideea în sine, aceea de a avea suficienți bani pentru a-i depozita într-o bancă și de a trăi exclusiv din dobânda lunară, nu este deloc amuzantă. Are sens și sună extrem de bine. În teorie, pentru că practica ne dovedește că este aproape imposibil să duci un trai decent exclusiv din dobânda de la bancă.

Fiindcă sunt foarte multe persoane care și-ar dori să facă asta, m-am hotărât să scriu acest articol în care să aflăm de câți bani este nevoie să ai în bancă pentru a trăi exclusiv din dobândă.

Începem întâi prin stabilirea unei sume necesare lunar pentru un trai decent în România. Această sumă variază de la persoană la persoană, dar voi merge aici pe ceva ce eu consider un minim: 2,000 de lei pentru o singură persoană. Considerăm că acești bani for fi folosiți exclusiv pentru traiul lunar și nu se vor plăti din ei rate la bancă.

Deci, pentru o dobândă lunară de 2000 de lei, cam câți bani ar trebui să depunem la bancă?

Dobânzile fluctuează în general iar în ultimul timp sunt extrem de mici. Dacă acum câțiva ani buni, dobânzile mergeau chiar până spre 4%, acum băncile din România oferă dobânzi maxime de 1%. Aici depinde însă despre ce tip de depozit este vorba.

Depozitele au o scadență la 1 lună (cea mai mică dobândă), 2 luni, 3, 6 sau 12 luni. Plata la scadență înseamnă că atunci când perioada de timp pentru care a fost constituit depozitul trece, încasezi dobânda.

Cu alte cuvinte, dacă ai un depozit cu scadența lunară, la fiecare 30 de zile îți încasezi dobânda. Dacă ai un depozit pe 12 luni, încasezi dobânda doar după ce trec cele 12 luni. Dacă retragi banii înainte de trecerea acestei perioade de timp, primești o penalizare mare la dobândă.

Ce dobânzi avem la depozitele pe o lună?

Situația este extrem de tristă la o primă vedere. Pentru depozitele de doar 30 de zile, băncile mari oferă niște dobânzi extrem de mici în momentul scrierii acestui articol: 0.10% în cazul ING sau BCR, urcând spre 0.50% la bănci ceva mai puțin populare, gen Garanti Bank. Carpatica și TBI Bank par să aibă cele mai mari dobanzi, de 1% respectiv 1.45%. TBI este o bancă bulgărească despre care am auzit prima dată când mă documentam pentru acest articol.

Dobânzile la bânci sunt anuale. Asta înseamnă că 0.10% dobândă anuală pentru depozitul pe o lună rezultă într-o dobândă de 0.0083% în fiecare lună. Cu alte cuvinte, dacă depui 1,000 de lei, dobânda pe care o vei primi la sfârșitul lunii este de 8 BANI. Începe să fie înfricosător, da?

Ce dobânzi avem la depozitele pe un an?

În teorie, putem trăi din dobânda de la bancă și dacă ridicăm acea dobândă o dată pe an, împărțim suma în 12 plicuri de 2,000 de lei și asta este. Avantajul acestei metode este că primim o dobândă mult mai mare.

Numerele tot nu sunt îmbucurătoare: dobânzile au o limită inferioară de 0.70% și merg spre 2% la băncile mai mici. Proaspăt descoperita TBI Bank, de exemplu, are o dobândă de peste 2,30% pentru depozitele pe 12 luni.

Câți bani ne trebuie în bancă pentru a trăi exclusiv din dobândă?

bani pentru a trai din dobanda 1

Acum că avem aceste date, este destul de simplu să facem calculele.

Dacă vrem să facem depozit pe o lună (să retragem/primim dobânda lunar), putem merge pe o dobândă medie anuală de 0.30%. În acest caz, avem nevoie de 8,000,000 lei în bancă pentru a primi lunar 2,000 de lei dobândă.

Dacă mergem pe varianta mai profitabilă – depozitul pe 1 an, avem dobândă medie de 1% an. Cu alte cuvinte, vom avea nevoie de “doar” 2,400,000 lei în bancă pentru a primi dobânda de 24,000 de lei anual, pe care noi ne-o împărțim în 2,000 lei lunar.

Deci, în cel mai bun caz, avem nevoie de peste 525,000 EURO pentru a ne asigura un trai decent din dobânda de la bancă. Deși realitatea (vezi mai jos) este chiar mai cruntă!

Dar mai sunt probleme!

Ca și când ideea de a strânge peste 500,000 de Euro n-ar fi o problemă în sine pentru majoritatea persoanelor din România, trebuie să mai luăm în considerare anumite aspecte:

1. Băncile au o limită superioară peste care nu mai plătesc nicio dobândă. Astfel, pentru a strânge cei 2,000 de lei lunar, ar trebui să avem banii depozitați cam pe la toate băncile din România, pentru a primi dobândă.

2. Cam toate băncile au propriile comisioane: pentru întreținerea contului, de retragere a banilor etc. Asta înseamnă că se mai pierd niște lei lunar și am văzut cât de mult valorează chiar și un leu când vine vorba de dobânzi.

3. Se plătește impozit pe dobânda de la bancă. Impozitul este de 16%, deci pentru a primi 2,000 de lei după impozitare, avem nevoie de o dobândă actuală de aproximativ 2,400 de lei (ceea ce complica și mai mult situația).

Concluzie

În momentul în care ai 500 de mii de Euro să-i depui în bancă, probabil că îți va fi greu să trăiești din 2,000 de lei pe lună.

În afară de asta, atingerea acestui prag este extrem de dificilă pentru majoritatea românilor și nu cred că există multe persoane în lumea asta care să trăiască exclusiv din dobânda de la bancă.

Băncile trebuie văzute drept “salteaua” modernă în care să ne ținem economiile, cu speranța că dobânda va acoperi măcar inflația și nu oportunitate de investiție sau de asigurare a unui venit pasiv decent.

Tags : Bancide cati bani am nevoiedobanda la bancatrait din dobanda de la banca

13 Comments

  1. Astazi dobanda este foarte mica: am 2% in contul pt copila dar sub 1% la depozitul pe 3 luni! (ambele la banca btrl), comisionul e doar la contul curent pt internet baking, si nu am pus in calcul impozitarea, dar au fost perioade cand era 5% (de ex. in Cipru , neimpozitat era 5% si suma minima de deschis 3500 euro – un paradis fiscal)
    .
    Suma pt decenta (2 mii lei ai spus tu) o decide fiecare pentru ca nu toti sunt ca noi: tu esti unic, eu sunt si mai unica, sunt multi care se descurca cu o suma mai mica. In cazul dat de tine cu nenea ce vrea 120 mii euro probabil mai are inca un venit sau nu are nimic in cap. Dar 2 mii lei se pot obtine si din 3 chirii in Bucuresti si cu efort personal (de intretinere, cautat chirias, administrare imobil, reparat/imbunatatit in “regie proprie” ) si tinut la negru adica fara sa platesc nicio taxa ;).

    Ce pot zice este ca e inca mare nevoie de educatie financiara in Romania.

    1. Sigur, sunt metode mult mai bune pentru a obtine acel venit, eu vorbeam strict despre aceasta situatie. La fel si suma, cu siguranta depinde de la persoana la persoana, dar concluzia tot aceeasi ramane: este aproape imposibil sa traiesti exclusiv din dobanda la banca.

      In legatura cu participantul care voia sa-si cumpere apartament din 120,000 de euro si restul sa-i asigure traiul zilnic din dobanda, lasa impresia ca nu prea avea multe in cap – cel putin nu din domeniul financiar 🙂

      Alte metode exista si sunt mult mai bune. In continuare mie investitia in imobiliare mi se pare cea mai simpla si accesibila metoda si nu cred ca preturile se vor prabusi vreodata intr-un oras bun (ca Bucurestiul). Ba chiar stiu despre un roman, extrem de faimos pe internet, care calatoreste prin Asia de Sud-Est si are ca principala sursa de finantare chiriile a doua apartamente din Bucuresti.

      1. Din 2 chirii? wow. Daca ar fi fiecare chirie de 500-600 euro, cred ca e plauzibil, dar sigur nu sunt chirii de Berceni 😀

  2. Da, cele doua chirii insumeaza 1,000 de Euro daca imi aduc bine aminte, sunt apartamente cu 3 camere (din nou, daca nu ma inseala memoria) si sunt prin zona Tineretului.

    1. ok, atunci e f. posibil Un aprt. in Tineretului de 3 camere costa cat? – nu cred ca s-o incadra cu 120 mii euro sa ia 2 aprt… Personal, mie un aprt. de 3 camere mi se pare greu inchiriabil, mai usor inchiriez o garsoniera/2 camere decat un aprt de 3 camere..
      Probabil persoana ta mai are si ceva economii care sa ii acopere momentul de achizitie bilete zbor romania-> asia insulara pt ca altfel il usuca (sub 500-600 euro zbor nu am gasit si incercat x escale – seful are ceva zboruri pe acolo). Zau, o tara mai aproape nu a gasit? 😀 😀 . Si zic ca tot are ceva bani extra pt administrarea aprt. : impozite, reparatii, inlocuit mobila, aparate electro-casnice etc (la 500 euro chiria nu poate aduce o alta masina de spalat rufe second hand, ca mine 😀 )

      Am mai vazut filmuletele unui vegetarian roman in Sri Lanka, pe youtube, si ca orice alt om imi venea sa las tot si sa zbor acolo 😀

      1. El a zburat acum cateva luni acolo si de-atunci e tot in zona, deci costul cu avionul nu s-a pus decat o data. 🙂 Sigur mai are si alte surse, doar majoritatea vin din chirii. Am dat exemplul lui nu neaparat ca o cale de urmat, pentru ca el este intr-o situatie mai fericita: nu a trebuit sa cumpere apartamentele, ci le-a primit mostenire. Deci din start un mare avantaj caci a sarit peste cel mai durerors pas: achizitia lor. Si eu cred ca o garsoniera este o optiune mai buna pentru inceput, desi eventual un apartament cu mai multe camere probabil poate fi inchiriat pe termen mai lung (familii care probabil nu vor sa se mute prea curand).

        1. nu cunosc cazul si nici alti romani in situatia asta dar ma intereseaza pe mine, pt viitor, asa ca intre una=alta.
          La noi achizitiile sunt deja facute. Mai ramane o ipoteca de platit si un fond de rezerva tocmai pt acoperi zboruri acolo/incoace, intretinerea aprt. si eventualele perioade fara chiriasi, excursii sau interventii medicale etc. dar si decizia unde mergem. Thailanda e prea departe, dar caut si alte optiuni.

          1. deja am trasat liniile. Si daca nu mai facem nimic extra din ce facem acum, si tot suntem pe linia dreapta (ipoteca se termina in maxim 13 ani juma). Dar eu continui a studia si decide alternative si tatonez o solutie cu o rezultate minunate in 7-10 ani: cu un venit pasiv pe perioada medie (cativa ani).

            Doar ca e f greu de administrat un imobil la distanta ( chiriasii nu au platit intretinere de 5 luni…)

  3. Buna seara. Cautand pe marele Google, despre anumite costuri ce tin de renovarea unui apartament, am aterizat pe blogul asta.
    Care mi-a rapit inca vreo 2 ore si jumatate, pentru ca l-am gasit foarte interesant. Multumesc, mi-au placut mult postarile legate de finante si economii.
    Inainte sa ma pierd pe blog, am mai avut niste link-uri deschise in bara, dar abia acum am aruncat un ochi pe ele.
    Si am gasit asta: (link sters de Calin)
    Care a mintit si ale cui sunt pozele?:))

    1. Salutare, Georgi! Ma bucur ca ti-a placut blogul si te-ai “pierdut” cateva ore aici. Referitor la blogul despre care ai amintit (voi sterge linkul, fiindca ii facem publicitate), voi contacta proprietarul. Avand in vedere ca intr-una dintre fotografii apar chiar eu, chit ca nu mi se vede fata, e destul de clar cine este proprietarul 🙂 Multumesc pentru ca mi-ai atras atentia, e foarte greu sa stai cu ochii pe hotii de continut zilele astea.

      1. Ma bucur ca am fost de ajutor. Si eu ma gandeam ca tu esti propietarul, pentru ca ai dat mai multe detalii si pe langa asta, cealalta postare a aprut la un an distanta. De-aia am si semnalat problema aici si nu acolo.
        Mi-a placut sectiunea de comentarii, zicea cineva acolo ca a mai vazut o postare si ca are impresia ca tu ai furat pozele. Sa inteleg, ca, cumva, tu folosesti masina timpului :)))) .
        Oricum, inca sunt socata, sa vad, cat de nesimtita a putut fi acea persoana si, mai ales, cum poti sa te lauzi ca ti-ai renovat apartamentul si sa pui pozele altcuiva?? Macar daca il/ o ducea capul si lua ceva de pe Pinterest, nu de la alt blogger… LoL.

Leave a Response